提前还款选"缩短年限"还是"减少月供"，能差多少利息
去银行办提前还款，柜员会问你一句："缩短年限还是减少月供？"大部分人随手选一个。这个选择可能值十几万。
两种方式在做什么
缩短年限：月供金额不变，把这笔钱直接压到本金上，贷款提前结清。
减少月供：剩余期限不变（还是 27 年），重新计算月供，每个月少还一点。
一个是"还得更短"，一个是"还得更少"。
算一笔账
以最常见的条件为例：贷款 150 万、利率 3.1%、30 年等额本息，已还 3 年，现在提前还 30 万。
| 不提前还 | A 缩短年限 | B 减少月供 | |
|---|---|---|---|
| 月供 | 6,405 元 | 6,405 元（不变） | 5,037 元 |
| 剩余期限 | 27 年 | 19.08 年 | 27 年（不变） |
| 剩余利息 | 670,630 元 | 359,458 元 | 527,401 元 |
| 省下利息 | — | 311,171 元 | 143,229 元 |
选缩短年限，比选减少月供多省 167,943 元。
为什么差这么多
减少月供只是把"每月少还一点"平均摊到剩下的 27 年里，你欠银行钱的时间一点没缩短，利息照跑 27 年。
缩短年限则是直接砍掉最后 7.92 年的贷款期——那段时间你本来每个月要还 6,405 元，其中大部分是利息。砍掉它，省下来的是整整 8 年的利息支出。
一句话：决定利息多少的是"钱欠了多久"，不是"每个月还多少"。
这个差距会随时间缩小，但方向永远不变
| 已还年限 | A 缩短年限省息 | B 减少月供省息 | 差额 |
|---|---|---|---|
| 1 年 | 345,539 | 155,150 | 190,389 |
| 3 年 | 311,171 | 143,229 | 167,943 |
| 5 年 | 278,429 | 131,486 | 146,943 |
| 10 年 | 203,303 | 102,924 | 100,379 |
| 20 年 | 78,941 | 49,283 | 29,658 |
（同样条件：150 万 / 3.1% / 30 年，提前还 30 万）
还款越早，两种方式省的钱都越多，但缩短年限始终是更省的那个，没有例外。
那为什么还有人选减少月供
因为它是现金流选择，不是收益率选择。
缩短年限后月供一分不少，你每个月要掏的钱跟以前一样多；减少月供则能立刻让每月支出少 1,368 元（本例中从 6,405 降到 5,037）。
选哪个，取决于你现在更需要什么：
| 你的情况 | 建议 |
|---|---|
| 收入稳定、想少付利息 | 缩短年限 |
| 收入下降、月供压力大 | 减少月供（先缓解现金流） |
| 准备过几年换房、要卖掉 | 缩短年限（结清更快，税费和流程更省事） |
| 手头紧但想留点余地 | 可以减少月供，但要知道代价 |
一个折中做法：先选缩短年限把利息压下来，如果哪天月供真的吃力，再去做"展期"或重新协商。 反过来则不行——选了减少月供，多付的利息已经沉没。
还有一点必须注意
很多银行默认给你办的是"减少月供"。 你得主动提出要"缩短年限、月供不变"。这一条详见 银行不会主动告诉你的事。
你自己的贷款能省多少、两种方式差多少、以及这笔钱拿去理财会不会更划算，输入四个数字就能算出来。 用 提前还款决策计算器。
说明：本文按等额本息、逐期模拟测算，未考虑违约金、公积金冲还贷等因素。各银行对提前还款的次数、金额下限、办理流程规定不同，实际操作请以贷款合同和银行规定为准。