先把账算清楚，再作决定

两个免费在线计算器：提前还款怎么还更省、年终奖怎么计税更划算。不用注册，不上传数据，打开就能用。

提前还款决策计算器

缩短年限还是减少月供，两种方案差多少利息；这笔钱拿去理财会不会更值。自动算出你的临界收益率。

单独计税还是并入综合所得，两种方式差多少钱。自动检测有没有踩中「多发 1 元到手少 2 千」的倒挂区。

怎么看这张表：拿你的税前年终奖去比。落在任何一个区间内，说明你多发不如少发——减去"最多少拿"那列的数，就是相比发到临界点你亏掉的钱。

先说一个很多人不知道的前提：年终奖交多少税，不只取决于奖金本身，还取决于你的工资和扣除项。所以下面这张表必须给定条件才能算，脱离工资谈"年终奖 X 万交多少税"是没有答案的。

每年年底 HR 问你"年终奖选哪种计税方式"的时候，大部分人是凭感觉选的。这个选择可能值几千块，值得花五分钟搞清楚。

先给结论：能改，但只能朝一个方向改。

很多人以为"年底发年终奖"都是一回事。其实 12 月 31 日发和 1 月 1 日发，是两个完全不同的税务年度。

有些公司会把年终奖分成两笔发——比如年前发一半、年后发一半，或者拆成"年终奖 + 绩效奖"。很多人觉得反正总数一样，分两次拿也没什么。实际上，同样的总数，分两次发可能多缴几千元税。

先给结论：一年只能用一次，而且只有"全年一次性奖金"这一个名目能用。

去银行办提前还款，柜员会问你一句："缩短年限还是减少月供？"大部分人随手选一个。这个选择可能值十几万。

这是提前还款问题里最核心、也最容易被说错的一个。常见的说法是"房贷利率 3.1%，只要理财收益超过 3.1%，就不该提前还"——这个判断是错的，而且错得不小。

网上流传一个说法："等额本息在贷款期的前 1/2 内提前还最划算，过了就不划算了。"这个说法有道理，但过度简化，容易误导。

提前还款这件事，银行的利益和你的利益并不完全一致。以下这些事，柜员通常不会主动提。

一个常见说法是"贷款后期提前还就不划算了，利息都还得差不多了"。这个说法对不对，得看数字。